В Нижегородской области 76,5 процента заемщиков-физлиц не смогли в марте взять кредит. Причем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля отказов в нашем регионе растет. В марте по сравнению с февралем она увеличилась на 3,3 процента. На что обращают внимание банки при выдаче кредита?
Говорящий рейтинг НБКИ приводит статистику, чем выше у человека персональный кредитный рейтинг, тем ниже доля отказов. Например, если кредитный рейтинг потенциального заемщика от 0 до 250 баллов, то доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты (потребительский, кредитные карты, ипотека, автокредит, pos-кредит, оформленный в точках продаж), составляет 96,8 процента. При диапазоне персонального кредитного рейтинга от 251 до 500 баллов банки и микрофинансовые организации откажут в 86,9 процента случаев. Если уровень кредитоспособности от 501 до 750 баллов – в 67,7 процента случаев. Когда персональный кредитный рейтинг от 751 до 999 баллов, то доля отказов оказывается 42,4 процента.Персональный кредитный рейтинг рассчитывают все пять существующих бюро кредитных историй. Составляется он по информации, основанной на кредитной истории, и формируется на основе данных, которые кредитор предоставляет о своем заемщике. Кредитные и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и так далее обязаны отправлять в одно или несколько бюро кредитных историй всю информацию об обязательствах физических и юридических лиц. Согласия на это граждан не требуется.
Таким образом, кредитная история представляет собой подробный отчет обо всех займах, которые когда-либо кто-то оформлял. В ней содержится информация, где и сколько заемных денег, вовремя ли была погашена задолженность… Эти данные и попадают в кредитный рейтинг, который для всех бюро кредитных историй классифицируется по уровню доверия, рассчитываемого по приведенной здесь шкале от 1 до 999 баллов. Чем выше балл, тем больше вероятность того, что вы погасите свой новый долг.
В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) сообщили, что на рейтинг влияют как просроченные платежи, так и частота обращения за кредитами, микрозаймами…
«В банках считают, чем больше кредитных договоров заключил заемщик, тем больше риски невозврата долгов, – объясняют в бюро кредитных историй. – Каждый новый кредит не в лучшую сторону влияет на кредитную историю». Надежность – главный критерий В то же время, высокий кредитный рейтинг, а он, кстати, в разных кредитных бюро может различаться, не гарантирует, что банк примет положительное решение по предоставлению кредита. При оценке кредитоспособности человека учитывается еще возраст, социальное положение, опыт сотрудничества с кредиторами. В Альфа-банке отмечают, что требования по возрасту зависят от политики финансовой организации. Как правило, при потребительском кредитовании его ограничивают тем, кому меньше 21 года и больше 65 лет. Самые высокие шансы получить ипотеку имеются у тех, кому от 26 до 30 лет.
Но… если в это время человек еще учится или является безработным, то в ипотеке ему откажут, мотивируя отказ его финансовой нестабильностью. Также непредсказуемым считается материальное положение семей с маленькими детьми.
«Для определения кредитоспособности используются различные методы моделирования и математические расчеты, – объясняют в кредитной организации. – Анализом занимается специальная программа. В систему закладывают статистику и информацию о заемщике. С помощью компьютерного алгоритма производится анализ данных. Программа после этого выдает число (оно называется скоринговым баллом), которое характеризует надежность заемщика».
Однако это только первый этап, во время которого на основе выведенного скорингового балла принимается предварительное решение о кредитовании. Также при анализе заявки система формирует портрет потенциального заемщика, сравнивая его с профилями клиентов из базы банка. Считается, что у заемщиков с похожими профилями совпадают финансовые привычки и отношение к долгам. Так моделируется будущее поведение заявителя.
Кроме того, банк может проверить, есть ли долги за коммуналку, оплачены ли штрафы и налоги, проанализировать аспекты жизни заемщика. Для этого изучают даже фотографии в соцсетях. Но у каждого кредитора свой набор параметров для скоринга, то есть анализа заемщика, который он старается не разглашать.
Также, решая вопрос о новых ссудах, в текущем году кредитно-финансовые организации руководствуются указаниями Центрального банка ограничить число кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, рост доли отказов по всем заявкам на розничные кредиты является следствием жесткой денежно-кредитной политики регулятора по «охлаждению» рынка необеспеченного кредитования.
«Со второй половины 2024 года в розничном кредитовании (прежде всего, в сегменте необеспеченных кредитов) преобладают тенденции по сокращению спроса со стороны населения и снижению аппетита к риску со стороны кредиторов, – сообщил Алексей Волков. – Таким образом, с одной стороны, мы отмечаем сокращение количества заявок на розничные кредиты, так как рост ставок заставляет многих заемщиков отказываться от их привлечения, а с другой, уровень одобрения заявок на кредиты также снижается. В итоге это и приводит к сокращению выдачи розничных кредитов».
Свежие комментарии